Le rôle des courtiers dans l’obtention d’un prêt pour les TPE/PME

Selon les chiffres de la Banque de France, près de la moitié des crédits accordés aux entreprises sont souscrits par des TPE/PME. Si cette solution de financement constitue un levier essentiel pour soutenir l’activité des petites et moyennes entreprises, son obtention est soumise à plusieurs conditions. Cohérence du projet, perspectives de croissance, analyse de la santé financière… Les demandes sont étudiées avec attention par les banques, selon des critères d’éligibilité prédéfinis.

Vous souhaitez faire une demande de prêt pour accélérer la croissance de votre TPE/PME ? Bonne nouvelle : vous n’êtes pas seul pour réaliser ces démarches. Vous pouvez faire appel à un courtier en financement qui vous aidera à obtenir un prêt à des conditions avantageuses.

Dans quel cadre solliciter un courtier ? Comment bien le choisir ? Quel budget prévoir ? On répond à toutes vos questions dans cet article.

Expert en financement, le courtier joue un rôle d’intermédiaire entre les banques et les entrepreneurs qui le mandatent. Pour mener à bien sa mission, il endosse plusieurs casquettes :

Consultant financier > Il analyse la situation de votre entreprise pour comprendre vos besoins, votre projet et votre capacité d’emprunt.

Spécialiste du marché bancaire > Grâce à sa connaissance approfondie des offres et des conditions d’éligibilité, il vous oriente vers une solution de financement adaptée au profil de votre entreprise.

Négociateur > Il cherche à obtenir pour vous les meilleures conditions de prêt possibles (taux d’intérêt, modalités de remboursement, montant du financement, garanties…).

Chef de projet > Il structure les éléments financiers et stratégiques du dossier. Il vous représente auprès des banques et assure un suivi jusqu’au déblocage des fonds.

Déléguer votre recherche de financement vous permet de gagner un temps précieux et de consolider votre dossier afin de donner vie à votre projet.

Prenons l’exemple de Lisa, gérante d’une boutique de prêt-à-porter à Nantes, qui souhaite moderniser son point de vente. Pour financer les travaux, elle décide de solliciter sa banque. Après plusieurs rendez-vous, la dirigeante ne parvient pas à convaincre son conseiller de lui accorder un prêt. La jeune femme se tourne alors vers un courtier qui l’aide à clarifier sa demande et à mettre en avant les bons indicateurs. Résultat ? En deux semaines, Lisa obtient un prêt à un taux attractif.

Un courtier en financement professionnel peut cumuler plusieurs modes de rémunération. Voici les trois grands dispositifs possibles :

1. Le courtier est rémunéré par l’entreprise, uniquement si le prêt est accordé. Il touche alors une commission sur le financement obtenu.

Tarifs : entre 1 et 3% du montant du prêt

2. Le courtier est rémunéré par la banque. Il touche une commission en tant qu’apporteur d’affaires. Il est important ici de veiller à la transparence du professionnel quant au lien qu’il entretient avec l’établissement bancaire.

Tarifs : aucun frais pour le client.

3. Le courtier est rémunéré par l’entreprise, indépendamment de l’obtention et du montant du financement. Dès le début de la mission, il facture l’entreprise de frais fixes correspondant aux services de courtage proposés.

Tarifs : le montant des frais est variable et dépend de la nature de la mission (frais de recherche, de négociation, de conseil, de dossier…).

Bon à savoir : lors de vos calculs, pensez à intégrer les bénéfices que le courtier est susceptible de générer. Un bon négociateur saura obtenir des conditions plus favorables, ce qui compensera le coût de ses services.

Prenons l’exemple d’un dirigeant d’une PME en pleine croissance qui souhaite obtenir un prêt de 100 000 €.

Cas n°1 :  Le dirigeant ne fait pas appel à un courtier, mais il parvient à souscrire un prêt avec un taux d’intérêt à 3%. Le coût total de ses intérêts est de 3 000 € par an.

Cas n°2 : Il engage un courtier qui réussit à négocier un taux d’intérêt à 2,5%. Le coût total de ses intérêts est de 2 500 € par an.

En engageant ce courtier, le chef d’entreprise réalise 500 € d’économie par an. Si la commission du courtier correspond à 2% du montant du prêt (soit 2000 €), ses frais de courtage seront amortis au bout de 4 ans. Il fera donc des économies sur le long terme.

Comme dans tout secteur d’activité, la qualité des services proposés varie d’un professionnel à l’autre. Pour bien choisir votre courtier, plusieurs critères sont à prendre en compte. Voici les principales qualités à rechercher :

Un réseau bancaire solide > Un courtier expérimenté collabore avec un large panel d’établissements bancaires dont il connaît parfaitement les spécificités. Ce réseau étendu renforce son pouvoir de négociation.

Une transparence > Avant toute collaboration, un bon courtier détaille clairement ses services, son mode de rémunération et le montant de ses frais. Il informe également son client des potentielles commissions qu’il perçoit des banques.

Une bonne réputation > De nombreux avis positifs témoignent, le plus souvent, de la fiabilité et des compétences du courtier. Par ailleurs, ses réponses aux commentaires négatifs démontrent son sérieux et son souci de satisfaire ses clients.

💡 Les bons réflexes :

Votre activité est saisonnière ?

Certaines banques seront plus adaptées aux fluctuations de vos revenus. Un courtier aguerri saura orienter votre demande vers les bons organismes. Il vous présentera plusieurs solutions, en détaillant les avantages et inconvénients de chaque option. Dans votre situation, il vous recommandera probablement un prêt modulable permettant d’ajuster le montant du remboursement à votre trésorerie et de maintenir un équilibre financier tout au long de l’année.

En confiant votre recherche de financement à un expert, vous vous donnez les moyens de décrocher un prêt à taux attractif. Faire appel à un courtier permet de présenter un dossier solide aux banques et d’accéder à des offres intéressantes. C’est un investissement souvent profitable sur le long terme.

Et après ?

Le prêt bancaire obtenu vous offre la possibilité de souscrire à d’autres solutions de financement, telles que les prêts Flash de Bpifrance. Ce dispositif de cofinancement permet aux TPE/PME de poursuivre leurs ambitions grâce à un soutien financier supplémentaire pouvant aller jusqu’à 75,000€, débloqués sous 7 jours après dépôt du dossier.

Alors, prêt(e)s à empruntez la voie du succès ?